近年來移動互聯(lián)網產品發(fā)展迅猛，基于互聯(lián)網技術和信息通信技術的互聯(lián)網金融的發(fā)展也如火如荼。在互聯(lián)網產品時代，場景、流量、數(shù)據是互聯(lián)網產品的三個關鍵詞。

場景金融成銀行對公移動產品未來趨勢

一款好的互聯(lián)網金融產品，往往都是圍繞一個場景建設并嵌入金融服務，利用場景的優(yōu)勢和良好的用戶體驗并結合一些營銷來吸引客戶，引入流量，進一步實現(xiàn)流量變現(xiàn)。

同時在流量的基礎上，留存客戶及交易數(shù)據，通過數(shù)據的分析整合，可以反饋優(yōu)化現(xiàn)有產品，甚至對外提供數(shù)據服務。

銀行對公移動產品作為銀行To B業(yè)務的移動服務平臺，正不斷承擔著越來越多的金融服務。因此，將金融需求融入到企業(yè)員工日常生活場景中，以場景為核心向用戶提供金融服務，成為銀行提高客戶粘性、推進產品精細化管理及降低服務成本的重要一環(huán)。

短板：銀行對公移動產品用戶粘性不高

從互聯(lián)網層面上來看企業(yè)業(yè)務，當前傳統(tǒng)銀行主要提供了企業(yè)網銀、企業(yè)手機銀行、銀企直聯(lián)服務等傳統(tǒng)的銀行產品和服務，這類產品和服務門檻比較低，服務比較孤立，用戶粘性小。

傳統(tǒng)銀行推出的對公產品面臨推廣率高，使用率低的尷尬狀況主要有以下三方面原因：

第一，此類對公產品只面向企業(yè)財務人員使用，無論企業(yè)規(guī)模大小，財務人員的數(shù)量都極其有限，造成用戶基數(shù)較小。

第二，企業(yè)網銀只是企業(yè)財務查賬、轉賬、對賬的工具，無法融入企業(yè)業(yè)務與經營場景，面臨打開率低、客戶粘性低等諸多問題。

第三，對公手機銀行僅僅延續(xù)了傳統(tǒng)網銀的功能，面向企業(yè)財務提供移動化的查詢、授權服務，但是企業(yè)財務往往處于固定地點辦公狀態(tài)，移動化訴求不強烈，沒有使用對公手機銀行的需求。

由此看來，銀行對公產品的發(fā)展需要從關注用戶體驗的同時關注用戶經營場景。在確保產品體驗和功能不落后行業(yè)的前提下，利用“互聯(lián)網+”的思維和模式，為企業(yè)用戶提供更專業(yè)、更貼近企業(yè)場景的金融和非金融服務。

應對：構建銀行服務新場景，拓展新用戶，增強用戶粘性

01銀行服務走出企業(yè)財務部，走向全員

銀行服務讓企業(yè)全員參與，實現(xiàn)企業(yè)業(yè)務流與支付流無縫對接，讓銀行從源頭掌握企業(yè)每一筆支付背后的原因，同時，銀行可以將企業(yè)員工發(fā)展成為行里的個人金融客戶，實現(xiàn)公私聯(lián)動。

02構建面向企業(yè)全員的高頻應用場景

對公手機銀行應努力嵌入到能夠直接觸達企業(yè)用戶的各類場景，如：企業(yè)差旅、物流服務、行政采購、發(fā)票業(yè)務等，并在企業(yè)用戶需要時成為企業(yè)用戶最易獲得的金融服務的供應商。

尤其是對于一些中小銀行來說，單靠自有渠道獲客效率并不高，如果能夠滲透到企業(yè)用戶常用各類消費場景中，將增加更多服務“觸點”，提升用戶黏性。

03基于數(shù)據的精準化服務

企業(yè)經營數(shù)據沉淀到一定程度，可以基于企業(yè)沉淀的數(shù)據進行大數(shù)據分析，可以針對不同情況的企業(yè)提供定制化的精準服務（包括理財、信貸等）增強銀行收益。

兆日科技“銀企通”為銀行構建豐富的對公業(yè)務服務場景

銀企通專注銀行對公場景，通過為銀行的企業(yè)客戶構建豐富、高頻的非金融（Business Service Plus，簡稱B+）與金融（Finance Service Plus，簡稱F+）場景，實現(xiàn)銀行服務“走出財務部，走向企業(yè)全員”，進而幫助銀行在對公領域獲客、活客及黏客，企業(yè)日常經營與交易數(shù)據沉淀至銀行，為未來基于大數(shù)據的批量在線授信、精準營銷、精準服務等做好提前布局。